金融是現代經濟的核心，良好的金融生態環境對推動經濟社會發展具有基礎性作用。使金融業更好地支持地方經濟發展，最終實現“雙贏”，搞好銀企合作是關鍵。區域經濟要有活力，要有競爭力，需要“頂天立地”的大企業支持，更需要“鋪天蓋地”的中小企業。隨著企業的蓬勃發展，資金需求急劇增加，銀行支持成為企業持續快速發展的重要支柱。就此上海文瀝信息技術有限公司高級咨詢總監王志修將帶領我們探討新型、基于互聯網技術的“銀企集成”解決方案，讓F2B(Financial services institutions to Business)金融機構對公，特別是中小企業的業務和數據流程對接，展現更高效、更自動、更多元、更普及的可能性。
基于互聯網技術的銀企安全交互
銀企集成的主要理念是利用低成本的互聯網公網(Internet)，進行銀企之間安全而全交易流程的系統整合和數據交換。使用的是在B2B(Business to Business)企業對企業電子數據交換領域成熟且通用的AS2(Applicability Statement 2)通訊協議，通過數字證書技術，解決點對點數據傳輸的身份驗證、消息完整性、數據保密性及隱私等安全隱患，同時可以消除使用專線帶來的巨大額外成本。
銀行這個端點需要一套中心網關，用來接收和轉換來自企業的業務、財務、收款、付款、融資等數據，并整合行內數據分析、供應鏈金融、貿金、信貸、網銀等系統；企業端則需要一套交易網關，用來采集業務、財務、供應鏈等系統的真實交易數據，然后依照要求的格式和頻率發送到銀行端。
圖1 銀行中心網關
我們整理了銀企集成的四大關鍵應用，分別是“供應鏈金融協同”、“經營數據采集”、“智能收付款集成”、“交易信用融資”。其中供應鏈金融協同以大型核心企業為適用對象，其他三個應用以中小企業為推廣主體，但大中型企業亦可使用。
圖2 銀企集成的四大關鍵應用
1.供應鏈金融協同，單據和借據完美融合
諸多銀行已經建置保理、貿金或供應鏈金融等系統來支撐1+N供應鏈金融業務，但在貸前審批、貸中出賬和借據生成、貸后監控等環節往往存在大量的線下作業和人工錄入企業交易單據，造成效率低落、客戶滿意度無法提升。
銀行在線提供供應鏈金融服務的唯一可能，取決于能否自動、及時獲取企業內部真實的業務、財務等經營性數據，例如應收模式需要核心企業的應付、付款單等數據，預付模式需要核心企業的銷售訂單、銷售退貨單等數據。
因為企業端內部ERP、供應鏈等系統的廠牌、版本非常多樣化，而且存在一定的定制化。如何快速、高效對接核心企業的數據便成了銀行普遍的痛點。經過統計，直接編程的數據對接需要花費6到12個人月，使用交換平臺進行數據對接則花費3到6人月，如果能使用具備視覺化開發工具和預制適配器的供應鏈金融協同應用，接入時間可縮減為1到2人月。其間有3到6倍的效率差距。
假設銀企之間已經順利對接數據，銀行便能在網銀展示應收或訂單給核心企業的上下游貿易伙伴，協助其快速發起放款申請，經過核心企業的確權后，自動進入銀行內部的審批流程，甚至在授信額度、融資比例等放款邏輯明確的前提下，不必經過人工審批而實現“秒級”生成借據和放款。這便是銀企集成帶來的好處。
2.經營數據采集，貸后自動監控和預警
觀察銀行績效考核、人力部署等實際狀況，會發現不論供應鏈金融或一般流動性資金貸款，或多或少還存在“重貸輕管、重放輕收”的心態。貸后頻率一般以“季”為單位，加上偏重財務報表的經營結果檢查，無法掌握企業業務過程和實際進銷存明細信息，容易錯失消弭風險的第一時間。
銀企集成的經營數據采集應用，可以按月或依銀行指定的頻率，提供企業10類業務數據、8類結算數據、3類財務報表數據。業務數據包含采購合同、采購訂單、采購入庫、采購退貨、采購發票、庫存、銷售訂單、銷售出庫、銷售退貨、銷售發票；結算數據包含付款單、應付款、付款、預付款、收款單、應收款、收款、預收款；財報數據包含資產負債表、利潤表、現金流量表。
圖3 銀企集成的經營數據采集應用
相關數據除了供銀行直觀判斷企業經營狀況的成長、衰退趨勢外，更可以依運營過程、財務結果等二大類、二十余種指標的同比、環比變化，通過設定報警閥值，產生不同嚴重級別的報警結果通知，驅動銀行對應管理措施。代表性的指標包含進銷存平衡、銷售金額、庫存周轉率、退貨、應收賬款周轉率、應付賬款周轉率、毛利率、現金、資產負債率等，可以更全面地協助銀行定期自動監控企業還款能力的變化。
3.智能收付款集成，藉在線支付增加賬戶流水
智能收付款與銀企直連實現的功能類似，目的同樣在于打通企業的銀行賬戶、企業與上下游的交易和收付款，創新點在于支持B2B的各種交易場景、鼓勵多樣化的在線支付方式，同時更適合中小企業使用。
以賣方企業或銷售方為例，與下游客戶的交易有四種主要模式，依照賣方的強勢程度分別是先款后貨、現款現貨、貨到付款、賒銷月結等。先款后貨是客戶先打保證金或預付款到賣方企業賬戶，賣方會記錄每個客戶在賬戶里的余額，訂單金額從賬上扣除后安排發貨；現款現貨則是客戶基于訂單，通常是網上電子訂單系統的金額付款后，由賣方企業安排出貨；貨到付款適用車銷和送貨上門時，由賣方司機或銷售人員直接向客戶收款；賒銷月結的場景下，客戶相對賣方企業更為強勢，由賣方先發貨后按月或約定周期結算當期貨款，雙方確認后由客戶安排付款。
因應不同的交易場景，智能收付款集成應用支持人工錄入、ERP導入、B2B電商系統導入訂單、發票后生成收款單，客戶收到對應的付款通知后，可選擇快捷支付、網頁直接支付、掃碼支付、網銀支付、代扣、電子錢包支付等在線支付方式，在收到款項后系統自動關聯和核銷對應的收款單，讓與客戶交易、收付款、到賬核銷等動作一氣呵成。
4.交易信用融資，轉化經營數據為信用資產
除了銷售收款外，企業在自有資金充足時可以使用智能收付款集成應用的采購付款功能，向上游供應商直接付款；而交易信用融資應用，則在企業自有資金不足時，將企業向銀行申請到的貸款作為貨款定向支付給供應商，高效解決了企業經營性資金短缺的問題。
企業取得信用采購融資的前提，是ERP財務、業務系統體現的交易數據具有一定的數據可信度，進而系統利用營業規模、周轉率、行業指標等參數推算對應的還款能力。“交易信用分”體現了企業的還款能力，也相當于銀行可授信額度和企業的可貸款金額。
理論上，企業在ERP財務、業務數據之外，愿意提供更多的上下游交易數據，甚至使用智能收付款工具，其采購入庫、庫存、銷售出庫、收款、付款等數據能被交叉驗對的比例就越高，可被系統認可的營業規模也就越大，交易信用分和可貸款額度也能進一步提升。交易信用融資應用，協助企業逐步實現經營數據轉化為信用資產，在動產、不動產之外，建立銀行可充分信任的數據資產。
金融是現代經濟的血脈，企業是國民經濟的細胞，金融與企業之間唇齒相依，相伴相生，金融活則經濟活，經濟活則企業興，反之亦然。上海文瀝信息技術有限公司將進一步加強企業都與各銀行機構的交流和合作，促進銀企良性互動，助推經濟社會發展，為促進銀企互惠共贏發展而努力。
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本文標題：銀企集成–構建銀行和中小企業交易數據橋梁
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